先说说为什么要推进存款利率市场化。为什么要降低三年期以上的大额存款利率根据央行发布的存款利率，三年期、五年期的存款利率是2.75，但这只是一个基准利率，银行是可以在这个基础上进行上浮和下调的，人民银行2015年10月决定对商业银行和农村合作金融机构不再设置存款利率浮动上限，但为保证有序竞争，避免过分推高市场利率而出现的逆向选择和道德风险，人民银行推动了行业协会《利率自律公约》和MPA定价考核来规范存款业务定价，为不同规模、不同类型的银行（业务）不同的存款利率设置指导浮动上限，试图通过领导者定价机制来约束过度竞争。
1、结构性存款如何定价？
近年来好多人都会在银行遇到银行工作人员推荐你选择结构性存款。特别是一些老年人对这方面了解不多，一听是存款，就稀里糊涂的被忽悠了，其实说白了结构性存款不是真正意义上的存款，也可以说是一种理财产品。想了解更多结构性存款的朋友，可以跟随我一起往下看，结构性存款就是商业银行在吸收客户普通存款的基础上加入一定的衍生产品结构，通过与国际、国内金融市场各类参数挂钩，使投资人在承担一定风险的基础上获得比普通存款更高收益的理财产品。
根据客户获取本金和收益方式不同，结构性存款一般分为保本固定收益型、保本浮动收益型以及非保本浮动收益型，咱们平时去银行的普通存款的利息是确定的，但是结构性存款的利息是浮动的，产品实际收益水平不仅取决于存款利率，还与挂钩的这些资产价格有关。正是由于引入了一些高收益高风险的衍生品，所以结构性存款的利息要高于普通定期存款利息，但是不一定能达到预期最高的收益率，最终还是取决于挂钩标的物的价格，
结构性存款一般都有认购期，需要到起息日才能起息。从目前国内已经发行的产品来看，现在的结构性存款大多都属于保本型的，但是这并不代表结构性存款就没有风险，因为结构性存款将来获得的是预期利息，虽然本金是安全的，但是实际收益可能还不如普通的存款，作为我们普通人，不要把结构性存款当成普通定期存款，也不要期望过高的收益，因为结构性存款就是一种理财产品。
如果在收益前景不利的情况下，银行如果提前终止产品，预期收益根本就不能实现，所以我们如果在银行恰好碰到了银行工作人员向你推荐结构性存款时，一定要睁大眼睛好好辨别，选择适合自己的产品，以免上当遭受损失！希望我的回答能对你有所帮助，如果你喜欢就请加关注我。如果大家有不同的建议和看法，欢迎在下方评论区留言，我是千禧西红柿！，
2、为什么要预约购买大额存单？
大多数银行发行的大额存单比较充裕，可以在发行期内随时购买，用不着预约。但有的银行因为产品发行规模非常有限，利率较高，按月付息型等特别款，销售很火的，以及为方便客户节约时间等，他们开通了大额存单购买预约功能，国有银行和全国性股份制银行一般年度内发行大额存单规模较大，每期发行量几乎上亿，且每月都有一期，滚动发行。
而这些大型商业银行大额存单利率却并不高，以3年期为例，一般20万起存利率3.85%，50万起存利率4.07%，80万起存利率4.125%，上100万起存有的达到4.18%，或附加按月付息等福利，与一年期以内理财产品超过4%，起存1万或5万相比，无论起存门槛、收益率还是流动性等优势都不明显，同时因为发行量太大，全国额度可调剂等原因，大型银行的大额存单一般每期都有剩余，更用不着预约。
大额存单预约认购制更多是在小型银行，比如城商行和农商行中，由于自身资产负债规模比较小，在监管下，可发行大额存单总规模也就不大，分解到每期的数量也少，一般就千万左右。而众所周知的原因，城商行和农商行大额存单利率上浮幅度一般高于国有银行和股份制银行，比如3年期20万起存利率直接上浮55%，利率高达4.2625%，有的银行还搞送积分送礼品活动，实际利率更高，
因此，对于这些高福利产品，自然就畅销，物以稀为贵，预约就成为可能，否则有可能出现有钱也买不到的局面。其实，大额存单预约制也可以理解为银行的一项便民措施，并非就是抢购的代名词，通过对个别银行大额存单预约制的了解，更实际作用也是为客户节约时间，避免发行期内错过购买机会，比如，通过柜台或手机银行网上银行进行预约，你可以指定购买当期或预告产品中任意一款，并约定扣款日，对于客户来说就可以很好根据自身需要合理安排资金，且不会因忘记而错过机会。
