根据18年上市银行年报数据，利息收入占银行营业收入的77.9%，是银行主要收入的来源。那我们都知道，我们到银行里去取钱存钱或者贷款，都会产生一定的利息，那银行怎么赚钱呢，银行的费用，主要是资产减值损失和业务管理费用，其中，资产减值损失是银行主要的费用支出，业务管理费就是员工费用和折旧摊销。
1、银行靠什么赚钱？
首先，银行盈利来源于两大方面，分别为利息收入，非息收入。根据18年上市银行年报数据，利息收入占银行营业收入的77.9%，是银行主要收入的来源，利息收入主要是贷款和垫款收入，占比接近85%。另外还有会有投资利息收入，存拆放同业利息收入，其他金融机构利息收入，银行通过生息资产收益率，减去计息负债成本算出贷款和垫款的净利息收入。
因此，我们可以看到，有一些银行因为吸储的成本太高，进而只能追求较高风险高收益的资产，带来的影响就是会有较高的不良率，所以每家银行都在追求有更高的生息资产收益和更低的计息负债成本，这就是净利差，这里有一个点，虽然利息收入是银行的主要收入来源，但由于银行的收益前置风险后置，放贷款出去的钱，下个月就可以收到利息且直接算入银行的当期收益，但是在本金还没收回来之后，都有可能这笔本金收不回来，成为不良资产。
所以，有一些银行投资者，把银行非息收入占比作为评估银行的重要指标，因为非息收入是无风险收益，银行非息收入，主要是手续费及佣金收入和其他非息收入。手续费及佣金很好理解，就是银行卡手续费，佣金就是各种通道费用，其他非息收入主要是投资收益和公允价值变动。因此，如果对银行非息收入有了解的，在分析银行的收入时需要把其他非息收入剔除，因为投资收益和公允价值变动损益都是不可持续的，
当然，目前各大银行都在布局金融科技，还有理财子公司，往后看，银行的盈利模式会越来宽。上面讲的都是银行的收入，但是银行盈利=收入-费用，银行的费用，主要是资产减值损失和业务管理费用，其中，资产减值损失是银行主要的费用支出，业务管理费就是员工费用和折旧摊销。资产减值损失就是前面提到的，银行需要对未来风险做资产评估，对不良资产进行核销和拨备计提等，
2、银行靠什么盈利？
那我们都知道，我们到银行里去取钱存钱或者贷款，都会产生一定的利息，那银行怎么赚钱呢？实际上他吃的就是我们存取钱之间的利息差。银行的盈利方式主要有两类，一类是利息差的收入，一类是非利差的收入，利息差的收入呢，主要指的就是贷款利息收入与存款利息的支出之间的差额，这个在我国的银行中，这种方式占的比重是最大的。
也就是我们到银行去存款，然后我们的利率很少，然后我们到银行去贷款，相应的我们的利率会很高，例如说现在兴起的一些消费贷抵押贷等等等等，然后在这个中间呢，我们不仅要把自己的信用或者自己的房产抵押给银行，还要付出一个高高利息。那么在我们这个存款与贷款之间，低利息与高利息之间的差就是银行所赚取的利润，那非利息差的收入就是通过银行的一些中间业务来实现，比如说银行收取的年费办理的承兑业务资金证明业务银行，等银行代理的有关投资资本方面附加业务。
在这期间银行还会有一些类似于托管及受托代理业务，这些都是银行盈利的方式，我们知道存款是把钱放到银行，然后他给储户上相应的利息。而为了风险银行再把这笔费用再贷出去的时候，就会通过个人的征信，信用贷或者抵押贷等，目的是在银行拿着我们储户钱盈利的过程中，为了不让银行及储户有任何的损失，而采取的这一贷款方式，
3、如果银行贷款利率达到负利率，银行还靠什么赚钱，银行都倒闭了？
对传统银行来说，真的存贷款业务是业务的大头，也是利润的大头。如今的银行都是综合性的集团，他们去经营资产业务，负债业务，还有中间业务，资管业务，还有其他业务，资产业务相对来说慢慢地会成为银行的利润增长点，而中间业务也会得到继续发展，只有传统的存贷款业务，可能面临的利润将会进一步萎缩，很简单的去理解，就是你去银行的时候，会发现银行所经营的项目越来越多，如卖保险，卖基金，卖黄金，可以炒股票，炒期货，炒外汇，现在还可以投资一些中高端风险的信托啊，私募啊等产品。
